クレジットカード現金化は分割払いできる？メリットとリスクまとめ

「クレジットカードの現金化で、分割払いって本当にできるの？」

結論からお伝えすると、クレジットカード現金化は分割払いが可能です。

ただし、分割払いには月々の支払いを軽減できるというメリットもあれば、金利が発生してしまうなどのリスクも。

この記事では、クレジットカード現金化を分割払いで行う方法や、分割できない原因、安全に使えるおすすめ業者5選まで、わかりやすく解説します。

監修者：山田 竜一郎（やまだ りゅういちろう）

アトペイ代表。早稲田大学卒業。金融業界にてキャリアを積む。自身の実体験として、クレジットカードや後払い決済を用いた現金化を行った経験があり、その知見と業界理解を活かして記事監修を担当。 ユーザーの立場に立った「現実的かつ安全な現金化の考え方」を伝えることをモットーとし、専門性とリアルを両立したコンテンツ監修を行っている。

第1位:キャッシュネクスト 換金率：最大98.7% 営業時間：24時間 創業：2006年 ⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️ 公式サイトを見る

第2位：ソニックマネー 換金率：最大99.2% 営業時間：9:00〜20:00 創業：2012年 ⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️ 公式サイトを見る

第3位：カイトリッチ 換金率：98.6% 営業時間：9:00〜18:00 創業：2005年 ⭐️⭐️⭐️⭐️☆ 公式サイトを見る

クレジットカード現金化は分割払いできる

一般的に、クレジットカード現金化は分割払いが可能です。

クレジットカードを現金化をする時には商品を購入しますが、決済時に支払い方法を選ぶことができます。

分割をするタイミングは現金化する「前」か「後」かで以下の2つに分かれます。

• 申し込み時に「分割払い」指定する
• 現金化後に「あとから分割・リボ」に変更する

クレジットカードの種類と利用するクレジットカード現金化業者によって分割の方法は異なります。

利用する前に問い合わせをしておくことをおすすめします。

申し込み時に「分割払い」指定する

クレジットカード現金化を行う際、申し込みのタイミングで「分割払い」を指定する方法がもっとも一般的で確実な手段です。

この方法では、業者が指定する商品やサービスをクレジットカードで購入し、その際に決済方法を「分割払い」に設定します。

支払い方法を指定することで、利用明細にも分割払いとして反映されるため、あとから変更する手間もありません。

現金化業者によっては、通常「一括払い」で処理されることもあるため、申込時に必ず「分割払いを希望」と伝えることが重要です。

また、分割払いには「2回払い」「3回払い」「リボ払い」など複数の選択肢があるため、自分が希望する支払回数・方法を明確に指定しましょう。

一部の現金化業者では、手間や決済システムの都合上、分割払いに対応していない場合もあります。

申し込み前に公式サイトやチャットなどで、「分割払いに対応しているか」「申込時にどう伝えるか」を事前に確認しておきましょう。

現金化後に「あとから分割・リボ」に変更する

クレジットカード現金化では、最初に一括払いで決済したあとに、カード会社のサービスを利用して「あとから分割払い」や「リボ払い」に変更することも可能です。

この方法は、申し込み時に分割払いの設定を忘れてしまった場合や、対応していない業者を利用した場合でも活用できる、柔軟な支払い調整手段です。

「あとから分割」や「あとからリボ」は、多くのクレジットカード会社で提供されている機能です。

対応している主な手続き方法は以下の通りです。

• クレジットカード会社の公式アプリ
• 会員専用Webサービス（マイページ）
• 自動音声応答やコールセンターへの電話

例えば、三井住友カードの「あとから分割」や、JCBの「支払い名人」などが代表例です。

ただし、あとから分割払いへの変更には、締切日（受付期限）があり、請求確定日（支払日の約10日前）までに申請が必要です。

忘れないうちに早めに設定しましょう。

クレジットカード現金化で分割払いができないケース

現金化において「分割払いを利用したい」と思っていても、すべてのクレジットカードが分割払いに対応しているわけではありません。

以下5つが原因でクレジットカード現金化が分割できない場合があります。

• クレジットカード自体が分割払いに非対応
• 「あとから分割」が非対応
• 過去に滞納がある

この章では、実際に分割払いができないケースと、その確認方法を詳しく解説します。

クレジットカード自体が分割払いに非対応

そもそも、分割払い機能が搭載されていないクレジットカードでは、現金化においても分割支払いはできません。

利用しているカードの分割対応状況は、以下のいずれかの方法で確認できます。

• カード会社の公式アプリ・会員サイト
• カスタマーセンターへの問い合わせ
• カード送付時の契約書類

また、分割払いには支払回数の上限や条件がカードごとに異なります。以下の表は、代表的なカード会社の分割対応状況の一例です。

自分が持っているクレジットカードは分割ができるのかを事前に確認し、現金化することをおすすめします。

「あとから分割」が非対応

現金化後に「あとから分割払い」に変更できないクレジットカードも存在します。

「あとから分割」は、カード決済後に支払方法を一括払いから分割払いに変更できる便利な機能ですが、この機能はすべてのクレジットカードに標準搭載されているわけではありません。

例えば、楽天カードやdカードはあとから分割に対応していますが、一部のANAカード（提携型）や流通系カードでは以下のような制限があります。

• 「あとから分割」が5万円以上の利用でしか使えない（ANA VISAなど）
• 分割申請が電話からのみの受付
• Web申し込みに未対応

現金化前にクレジットカード会社の公式サイトやアプリで確認することで、後からの変更ができず、結局一括払いでの請求になるリスクを避けましょう。

過去に3ヶ月以上の滞納がある

過去にクレジットカードの支払いを滞納した経歴がある場合、分割払いの申請ができないことがあります。

カードの延滞や滞納歴があると、「金融事故」として信用情報機関に記録されます。

この情報はカード会社が分割払いを許可するかどうかを判断する基準となるため、記録があると分割払いの申し込みが却下される可能性が高まるのです。

万が一のためにも、複数のカードを使い分ける・信用情報の開示請求を行うといった対策も事前に行っておくのが良いでしょう。

クレジットカード現金化で分割払いするメリット

ではクレジットカード現金化を分割するメリットとは一体何なのでしょうか。

• 月々の支払いを軽減できる
• 返済計画を立てやすい

本章では、上記2つのメリットについて解説していきます。

月々の支払いを軽減できる

クレジットカード現金化で分割払いをする最大のメリットは、月々の返済負担を軽減できるという点です。

通常、クレジットカード現金化の決済金額は「翌月一括払い」が基本です。

しかし、翌月の一括払いが難しい場合、分割払いにすれば返済額を数千〜数万円単位で抑えることができます。

特に、急な出費や金欠のタイミングでは、翌月に大きな支払いが来ると家計がひっ迫するリスクがあります。

そんなときこそ、分割払いによって支払いを先送りし、毎月の出費を均等に分散させることで生活に余裕を持たせることができるのです。

返済計画を立てやすい

クレジットカード現金化を分割払いで利用することで、毎月の返済額が明確になり、無理のない返済計画を立てやすくなります。

一括払いでは「翌月に一度に支払う」ことが前提のため、急な出費が重なると返済が難しくなるリスクがあります。

それに対して分割払いは、支払い金額・期間・返済回数が最初から決まっているため、先の予定と照らし合わせながら資金をコントロールしやすくなります。

特に生活費や臨時出費の多い月でも、一定額を支払うだけで済むという安心感があり、精神的な余裕にもつながります。

クレジットカード現金化で分割払いするデメリット

しかしながら、クレジットカード現金化を分割にするのは良い点ばかりではありません。

• 一括払いよりも返済額が増える
• 利用可能額が狭まる

上記2つようなデメリットも必ず付随します。

それぞれについて解説していきます。

返済額が増える

クレジットカード現金化を分割払いすると、最終的な返済額が一括払いよりも多くなります。

分割払いには「分割手数料」や「利息（実質年率）」が上乗せされるからです。

特に6回払いや12回払いなどにすると、支払い総額が当初よりも数千円〜数万円増えることも珍しくありません。

無駄に金利を支払いたくないなら、金利がかからない2回払いやボーナス払いを選んだり、3〜6回程度に抑えるなどの工夫が必要です。

利用可能額が狭まる

クレジットカード現金化を分割払いすると、完済までの間はカードの利用可能額（ショッピング枠）が制限されます。

分割払いにすると、決済金額は「割賦枠」としてショッピング枠から差し引かれた状態として扱われます。

つまり、返済が完了するまでの間、その分の利用可能額はいわば「ロックされた状態」となるため、追加の買い物や緊急時の支払いに使える枠が減少してしまうのです。

「ショッピング枠の50％以上を分割払いで使わないようにしたり、カード会社へ増額申請をするなどの対策を行いましょう。

【2025年最新】分割払いに対応しているおすすめの現金化業者5選

では、分割払いで現金化するならどの業者を利用すべきなのでしょうか。

業者での現金化で分割払いするには、事前に現金化業者に申し出る必要があります。

実際、「クレジットカード現金化業者が分割払いの有無を事前に尋ねてくれるのか」が不安である方が大半であるはず。

そこで、本章ではアトペイ編集部が実際に申し込みをしてみて、分割の有無を尋ねてくれた5サイトを紹介します。

サイト名	初回換金率	2回目以降	入金スピード	営業時間
	最大98.7%	94%	5分	9:00~21:00
	最大99.2%	94%	3分	9:00~20:00
	最大98.6%	90%	5分	9:00~18:00
	最大98.4%	91%	5分	9:00~18:00
	最大98.0%	91%	5分	9:00~18:00

1位：キャッシュネクスト｜業界最高クラスの換金率98.7％

出典：キャッシュネクスト

• 94%〜98.7%の業界最高水準の換金率
• 最短5分で即日振込＆土日祝も対応
• カード事故0件の安全運営

キャッシュネクストはアトペイ編集部が12月最も推しているクレジットカード現金化業者です。というのも、キャッシュネクストは最高98.7%の換金率と最短5分のスピード振込が最大の強みで、数ある現金化業者の中でもトップクラスの水準を誇ります。特に初回利用の換金率3％アップに加え、過去のカードトラブル0件の実績から、安全性を重視したいユーザーにもおすすめできる優良業者です。実際、アトペイ編集部が利用した際にも最大の換金率に加えて3%アップの特典が適用されたことで換金率98.7%の現金化が実現し、感涙の涙を流しました。

口コミ①｜換金率が想像以上で満足
★4.8｜2025年12月利用｜利用額：15万円｜換金率：97%
「初回キャンペーンの＋3％がついて、思っていた以上の金額が振り込まれました。申込みから入金まで本当に早くて助かりました。」

口コミ②｜スピード重視ならここ一択
★4.5｜2025年12月利用｜利用額：7万円｜換金率：94%
「仕事の休憩中に申込みしたら、休憩終わる前に振り込まれていて驚きました。土日も対応してくれるので、急ぎのときは本当に重宝します。」

2位：ソニックマネー｜音速の入金スピード最短3分！

出典：ソニックマネー

• 最短3分で振り込み！圧倒的なスピード感
• 換金率最大99.2％！業界トップクラスの水準
• 全カードブランド・全銀行に対応！アメックスやダイナースでもOK

ソニックマネーは、その名の通り音速(ソニック)の入金スピードを売りにしたクレジットカード現金化業者です。初回利用でも10分程度、2回目以降なら最短3分での入金が可能で、急ぎの現金調達には特におすすめです。また、アメックスやダイナースを含む全ての主要カードブランドに対応している点や、カードトラブルゼロの実績も安心材料。換金率は91〜99.2％と業界トップクラスで、他社からの乗り換えならさらに優遇されるのも魅力。

口コミ①｜音速の入金スピードはマジ
★5.0｜2025年12月利用｜利用額：5万円｜換金率：95％
本当に3分くらいで振り込みが完了して驚きました。これまで色々な業者を利用しましたが、ここまで早いのは初めてです。急な出費にすぐ対応できて助かりました。

口コミ②｜ブランド対応が幅広くて助かった
★4.9｜2025年10月利用｜利用金額：12万円｜換金率：97%
アメックス対応の業者を探していてソニックマネーに辿り着きました。手続きも簡単で、スタッフの対応も丁寧だったので安心して利用できました。

3位：カイトリッチ｜創業20年！高換金率×安心感の現金化業者

出典：カイトリッチ

• 最大換金率99.6％！
• 最短3分で即日振込
• 審査なし＆郵送物なし

カイトリッチは、創業20年以上の実績を誇る老舗現金化業者です。最大換金率は驚異の99.6％と、業界でも最高水準。さらに「手数料ゼロ」「郵送物なし」で、初心者からリピーターまで安心して利用できる環境が整っています。後払いアプリ（メルペイ・PayPay・ペイディAppleなど）にも対応しており、クレジットカードを持っていない方や枠を使い切った方にもおすすめです。

口コミ①｜郵便物がなくて家族にバレなかった
★4.8　2025年12月利用｜利用金額：5万円｜換金率：95%
「過去に他社を使った時は商品が届いてしまい焦った経験がありましたが、カイトリッチは郵送物が一切なし。家族に知られずに済んで本当に助かりました。サポートも丁寧で信頼できます。」

口コミ②｜後払いアプリ対応が便利
★4.7　2025年9月利用｜利用金額：3万円｜換金率：94%
「クレジットカードの枠がいっぱいで利用できなかったのですが、メルペイで現金化できると知りカイトリッチを選びました。入金まで10分程度でとても早く、今後も利用したいです。」

4位：いいねクレジット｜土日祝も営業＆Web申込で完結

出典：いいねクレジット

• 最大換金率は驚異の98.4%！業界最高水準
• 最短5分で即日入金＆手数料0円
• 土日祝も営業＆WEB申込で完結

驚異の最大換金率98.4％と、最短5分入金のスピード感が魅力の「いいねクレジット」。編集部で実際に試したところ、本当に申込から数分で入金され、そのスムーズさに驚かされました。土日祝も対応＆24時間Web申込OKなので、急ぎの現金化にも対応可能です。しかも、手数料ゼロ・審査不要・連絡なしと「バレない」安心感も高評価ポイント。

口コミ①｜驚くほど早かったです！
★5.0｜2025年12月利用｜利用金額：8万円｜換金率：96％
申込みから振込まで本当に5分くらいで完了しました。初めての現金化で不安でしたが、やりとりも丁寧で安心して進められました。事前に調べていた通り、手数料も一切かからず受け取り額も満足です。平日夜でも対応してもらえて助かりました！また利用したいと思います。

口コミ②｜他と比べても断トツに良かった
★4.8｜2025年10月利用｜利用金額：10万円｜換金率：97％
いろいろな業者を調べましたが、換金率とスピードを両立してるのは「いいねクレジット」だけでした。チャット対応が親切で、変な営業もなく、信頼できる印象。家族や職場にバレる心配がないのも嬉しいポイントです。

5位：どんなときも。クレジット｜初めての利用なら1万円キャッシュバック

出典：どんなときも。クレジット

• 91%〜98%の高換金率
• 最短5分で振込＆年中無休対応
• 初めての利用なら1万円キャッシュバック

「どんなときも。クレジット」は、換金率の高さに加えてキャッシュバック特典が魅力の現金化業者です。利用者全員に1万円キャッシュバックがあるほか、20万円以上の利用で2万円が還元されるなど、換金率以上に利益を実感できる仕組みを用意しています。さらに、カードトラブル0件の実績は業界でも安心感が高く、他社では難しいAmexやダイナースにも対応可能。

口コミ①｜キャッシュバックで実質お得に
★4.5｜2025年12月利用｜利用額：20万円｜換金率：95%
「換金率自体も高いのですが、さらにキャッシュバックがついて実質的にかなり得でした。年中無休でいつでも使えるのも助かります。

口コミ②｜安心して使える信頼性
★4.8｜2025年9月利用｜利用額：10万円｜換金率：94%
「Amex対応の業者は少ない中で、こちらは問題なく利用できました。トラブルなくスムーズに入金され、信頼できると感じました。」

クレジットカード現金化を分割払いする際の注意点

クレジットカード現金化で分割払いを利用すれば、月々の返済を抑えて無理なく資金を調達することができます。

しかしその一方で、思わぬリスクや注意点もあるため、事前に把握しておくことが重要です。

ここでは、実際に分割払いを選択する際に気をつけたいポイントをわかりやすく解説します。

分割払いでのクレジットカード現金化を実践する前には必ず目を通しておきましょう。

カード会社によって分割払いの変更期限がある

クレジットカード現金化の取引後に「あとから分割」へ変更したい場合、カード会社ごとに変更期限が設定されているため注意が必要です。

「あとから分割」や「あとからリボ」などの支払い変更手続きには、事前に申請期限が決まっている場合がほとんど。

この期限を過ぎてしまうと、自動的に一括払いとして処理されてしまいます。

カード会社ごとの変更期限を事前に確認し、現金化後はできるだけ早めに分割手続きを行いましょう。

ついつい使い過ぎてしまう

クレジットカード現金化を分割払いにすると月々の負担が軽くなる一方で、まだ使えると錯覚してしまい、ついついクレジットカードを使いすぎてしまいがちです。

「今の負担が軽い＝使ってもいい」と思ってしまうと、返済額の累積に気づかず、最終的に首が回らなくなってしまうリスクがあります。

分割利用中は新たな支出を控える、家計簿アプリで管理するなど、徹底したコントロールが必要不可欠です。

滞納するとクレヒスに傷がつく

クレジットカード現金化で分割払いを利用したあと、返済を滞納すると「クレヒス（クレジットヒストリー）」に傷がつき、将来的な信用取引に悪影響を及ぼします。

一度でも返済の延滞や滞納があると、「返済能力に不安あり」と判断され、クレジットカードの新規発行や増枠、ローン契約などが通りにくくなる原因にもなり得ます。

安全に分割払いを利用するためにも、返済期日・残高・支払い状況を常に把握しておく習慣を身につけましょう。

クレジットカード現金化の分割払いに関するよくある質問

最後に、クレジットカード現金化の分割払いについてよくある質問に回答していきます。

クレジットカード現金化の分割方法は？

A：クレジットカード現金化を分割払いにする場合、複数の方法があります。

以下は、クレジットカード現金化でよく使われる支払い方法と、それぞれの利息・手数料・返済期間の比較表です。

自分の返済計画や現金化の目的に合った支払い方法を選ぶことが、返済トラブルを防ぐカギになります。

業者で現金化する場合も分割できる？

A：基本的にどの業者も対応しています。

ただし、「業者が対応しているか」「カードが分割に対応しているか」など、いくつかの確認ポイントがあります。

クレジットカード現金化における分割払いは、業者側が用意しているサービスではなく、あくまでクレジットカード会社の支払い方式です。

また、現金化業者によっては、「一括払いしか受け付けていない」などの制限があるケースもあるため、事前確認が必要です。

ショッピング枠があるのに分割できないのはなぜ？

A：「割賦枠（かっぷわく）」が不足している可能性があります。

割賦枠とは、ショッピング枠の中でも分割払いやリボ払いなどの「分割系決済」に使える専用の枠で、ショッピング枠に余裕があっても、割賦枠が上限に達している場合は、分割払いを選択できません。

審査が必要ではありますが、カード会社に申請することで割賦枠の増額ができます。

クレジットカード現金化の分割払いは計画的に

いかがでしたでしょうか。

結論、クレジットカード現金化は「事前に分割払いができる設定」しておけば、ほとんどのケースで分割払いが可能です。

ただし、カードの種類や設定によっては分割払いに対応していなかったり、「あとから分割」の期限を過ぎて変更できない場合もあるため、本記事で紹介した原因や対策を参考に、事前確認を徹底しましょう。

また、現金化業者を利用する際は、申込みの段階でスタッフに「分割払い希望」と伝えておく必要があります。

多くの現金化業者では、決済次の分割対応が可能ですが、申し出がないと一括処理されてしまいます。

業者選びに迷っている方は、以下から分割払いに柔軟な優良業者の利用を検討してみてください。

最後までお読みいただき、ありがとうございました。

関連公的機関・団体

クレジットカード現金化の利用については、下記の公的機関より注意喚起が行われています。
ご利用の際は、各機関の案内や最新情報を確認の上、適切な判断を心がけましょう。