クレジットカード現金化は分割払いできる？メリットと注意点まとめ

「クレジットカードの現金化をしたいけど、分割払いって本当にできるの？」

結論からお伝えすると、クレジットカード現金化は分割払いが可能です。

ただし、分割払いにはメリットもあれば、注意すべきリスクも存在します。

この記事では、クレジットカード現金化を分割払いで行う方法や、分割できない原因、安全に使えるおすすめ業者3選まで、わかりやすく解説します。

監修者：山田 竜一郎（やまだ りゅういちろう）

アトペイ代表。早稲田大学卒業。後払い決済やクレジットカード決済に広く精通。実体験と業界知識をもとに、読者の不安や疑問を解消する情報を発信しています。自身が若い頃にクレジットカードや後払い現金化によって金欠を乗り切ったノウハウを活かしてアトペイを監修。

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クレジットカード現金化は分割払いできる

一般的に、クレジットカード現金化は分割払いが可能です。

クレジットカード現金化をする時には商品を購入しますが、決済時には支払い方法を選ぶことができます。

その方法は、現金化する「前」か「後」かで以下の2つに分かれます。

• 申し込み時に「分割払い」指定する
• 現金化後に「あとから分割・リボ」に変更する

クレジットカードの種類と利用するクレジットカード現金化業者によって分割の方法は異なります。

利用する前に問い合わせをしておいても良いでしょう。

申し込み時に「分割払い」指定する

クレジットカード現金化を行う際、申し込みのタイミングで「分割払い」を指定する方法がもっとも一般的で確実な手段です。

この方法では、業者が指定する商品やサービスをクレジットカードで購入し、その際に決済方法を「分割払い」に設定します。

支払い方法を指定することで、利用明細にも分割払いとして反映されるため、あとから変更する手間もありません。

現金化業者によっては、通常「一括払い」で処理されることもあるため、申込時に必ず「分割払いを希望」と伝えることが重要です。

また、分割払いには「2回払い」「3回払い」「リボ払い」など複数の選択肢があるため、自分が希望する支払回数・方法を明確に指定しましょう。

一部の現金化業者では、手間や決済システムの都合上、分割払いに対応していない場合もあります。

申し込み前に公式サイトやチャットなどで、「分割払いに対応しているか」「申込時にどう伝えるか」を事前に確認しておくと安心です。

現金化後に「あとから分割・リボ」に変更する

クレジットカード現金化では、最初に一括払いで決済したあとに、カード会社のサービスを利用して「あとから分割払いやリボ払い」に変更することも可能です。

この方法は、申し込み時に分割払いの設定を忘れてしまった場合や、対応していない業者を利用した場合でも活用できる、柔軟な支払い調整手段です。

「あとから分割」や「あとからリボ」は、多くのクレジットカード会社で提供されている機能です。

対応している主な手続き方法は以下の通りです。

• クレジットカード会社の公式アプリ
• 会員専用Webサービス（マイページ）
• 自動音声応答やコールセンターへの電話

たとえば、三井住友カードの「あとから分割」や、JCBの「支払い名人」などが代表例です。

ただし、あとから分割払いへの変更には、締切日（受付期限）がある点に注意してください。

たいていは請求確定日（支払日の約10日前）までに申請が必要で、それを過ぎると一括払いで処理されてしまいます。

忘れないうちに早めに設定することが大切です。

クレジットカード現金化で分割払いができないケース

現金化において「分割払いを利用したい」と思っていても、すべてのクレジットカードが分割払いに対応しているわけではありません。

• クレジットカード自体が分割払いに非対応
• 「あとから分割」が非対応
• 過去に3ヶ月以上の滞納がある

この章では、実際に分割払いができないケースと、その確認方法を詳しく解説します。

クレジットカード自体が分割払いに非対応

そもそも、分割払い機能が搭載されていないクレジットカードでは、現金化においても分割支払いはできません。

利用しているカードの分割対応状況は、以下のいずれかの方法で確認できます。

• カード会社の公式アプリ・会員サイト
• カスタマーセンターへの問い合わせ
• カード送付時の契約書類

また、分割払いには支払回数の上限や条件がカードごとに異なります。以下の表は、代表的なカード会社の分割対応状況の一例です。

自分が持っているクレジットカードは分割ができるのかを事前に確認し、現金化することをおすすめします。

「あとから分割」が非対応

現金化後に「あとから分割払い」に変更できないクレジットカードも存在します。

「あとから分割」は、カード決済後に支払方法を一括払いから分割払いに変更できる便利な機能ですが、この機能はすべてのクレジットカードに標準搭載されているわけではありません。

たとえば、楽天カードやdカードはあとから分割に対応していますが、一部のANAカード（提携型）や流通系カードでは以下のような制限があります。

• 「あとから分割」が5万円以上の利用でしか使えない（ANA VISAなど）
• 電話からのみの受付で手続きが面倒
• Web申し込みに未対応、期限が短い

あとから変更できず、結局一括払いでの請求になるリスクを避けるべく、現金化を申し込む前に、クレジットカード会社の公式サイトやアプリで確認しておきましょう。

過去に3ヶ月以上の滞納がある

過去にクレジットカードの支払いを3ヶ月以上滞納している場合、分割払いが利用できなくなるリスクが非常に高くなります。

カードの延滞や滞納が3ヶ月以上続くと、「金融事故」として信用情報機関に記録されます。

この情報はカード会社が分割払いを許可するかどうかを判断する基準となるため、記録があると分割払いの申し込みが却下される可能性が高まります。

この情報は5年間残るため、その間は分割払いなどの信用取引が著しく制限されます。

万が一のためにも、複数のカードを使い分ける・信用情報の開示請求を行うといった対策も検討しておくと安心です。

クレジットカード現金化で分割払いするメリット

ではクレジットカード現金化を分割するメリットとは一体何なのでしょうか。

• 月々の支払いを軽減できる
• 返済計画を立てやすい

それぞれについて解説していきます。

月々の支払いを軽減できる

クレジットカード現金化で分割払いを活用する最大のメリットは、月々の返済負担を軽くできることです。

通常、クレジットカードで現金化の決済金額は「翌月一括払い」が基本となります。

しかし、翌月にまとまった金額を用意するのが難しい場合、分割払いにすることで返済額を数千〜数万円単位まで抑えることが可能になります。

とくに急な出費や金欠のタイミングでは、翌月に大きな支払いが来ると家計がひっ迫するリスクがあります。

そんなときこそ、分割払いによって支払いを先送りし、毎月の出費を均等に分散させることで生活に余裕を持たせることができるのです。

返済計画を立てやすい

クレジットカード現金化を分割払いで利用することで、毎月の返済額が明確になり、無理のない返済計画を立てやすくなります。

一括払いでは「翌月に一度に支払う」ことが前提のため、急な出費が重なると返済が難しくなるリスクがあります。

それに対して分割払いは、支払い金額・期間・返済回数が最初から決まっているため、先の予定と照らし合わせながら資金をコントロールしやすくなります。

特に生活費や臨時出費の多い月でも、一定額を支払うだけで済むという安心感があり、精神的な余裕にもつながります。

クレジットカード現金化で分割払いするデメリット

しかしながら、クレジットカード現金化を分割するのはデメリットも発生します。

• 一括払いよりも返済額が増える
• 利用可能額が狭まる

それぞれについて解説していきます。

返済額が増える

クレジットカード現金化を分割払いで行うと、一括払いよりも最終的な返済額が多くなります。

その理由は、分割払いには「分割手数料」や「利息（実質年率）」が上乗せされるためです。

特に6回払いや12回払いなどにすると、支払い総額が当初よりも数千円〜数万円増えることも珍しくありません。

対策としては、金利がかからない2回払いやボーナス払いを選んだり、3〜6回程度に抑えるなどの工夫が有効です。

利用可能額が狭まる

クレジットカード現金化を分割払いで行うと、完済までの間はカードの利用可能額（ショッピング枠）が制限されます。

分割払いにすると、決済金額は「割賦枠」としてショッピング枠から差し引かれた状態で扱われます。

つまり、返済が完了するまでの間、その分の利用可能額はロックされ続けるため、追加の買い物や緊急時の支払いに使える枠が減少してしまうのです。

「ショッピング枠の50％以上を分割払いで使わないように計画する」や「カード会社に増額申請をして、利用可能枠を拡張する（※審査あり）」などの対策を行いましょう。

【2025年最新】分割払いに対応しているおすすめの現金化業者3選

では、分割払いで現金化するならどの業者を利用すべきなのでしょうか。

業者での現金化で分割払いを行うには、現金化業者に分割を申し出る必要があります。

分割払いによる手続きを案内してくれる現金化業者は以下の通りです。

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クレジットカード現金化を分割払いする際の注意点

クレジットカード現金化で分割払いを利用すれば、月々の返済を抑えて無理なく資金を調達することができます。

しかしその一方で、思わぬリスクや注意点もあるため、事前に把握しておくことが重要です。

ここでは、実際に分割払いを選択する際に気をつけたいポイントをわかりやすく解説します。

カード会社によっては分割払いの変更期限がある

クレジットカード現金化後に「あとから分割」へ変更する場合、カード会社ごとに設定された変更期限に注意が必要です。

「あとから分割」や「あとからリボ」などの支払い変更手続きには、事前に申請期限が決まっている場合がほとんどです。

この期限を過ぎてしまうと、たとえ分割希望であっても自動的に一括払いとして処理され、変更できなくなります。

カード会社ごとの変更期限を事前に確認し、現金化後はできるだけ早めに分割手続きを行いましょう。

ついつい使い過ぎてしまう

クレジットカード現金化を分割払いにすると月々の負担が軽くなる一方で、「まだ使える」と錯覚してしまい、ついクレカを使いすぎるリスクがあります。

分割払いにすると、1回あたりの返済額が小さくなるため、精神的なハードルが下がり、「今月は余裕がある」と誤認しやすくなります。

「今の負担が軽い＝使ってもいい」と思ってしまうと、返済額の累積に気づかず、最終的に支払い不能に陥るリスクもあります。

分割利用中は新たな支出を控える、家計簿アプリで管理するなど、徹底したコントロールが必要です。

滞納するとクレヒスに傷がつく

クレジットカード現金化で分割払いを利用したあと、返済を滞納してしまうと「クレヒス（クレジットヒストリー）」に傷がつき、将来的な信用取引に悪影響を及ぼします。

一度でも返済の延滞や滞納があると、「返済能力に不安あり」と判断され、クレジットカードの新規発行や増枠、ローン契約などが通りにくくなる原因になります。

一度でも滞納すると、目には見えない“信用”が損なわれ、今後の金融取引に大きな制限がかかる可能性があります。

安全に分割払いを利用するためにも、返済期日・残高・支払い状況を常に把握しておく習慣を身につけましょう。

クレジットカード現金化の分割払いに関するよくある質問

最後に、クレジットカード現金化の分割払いについてよくある質問に回答していきます。

クレジットカード現金化の分割方法は？

A：クレジットカード現金化には、複数の分割払い方法があります。

以下は、クレジットカード現金化でよく使われる支払い方法と、それぞれの利息・手数料・返済期間の比較表です。

自分の返済計画や現金化の目的に合った支払い方法を選ぶことが、トラブルを防ぐカギになります。

業者で現金化する場合も分割できる？

A：基本的にどの業者も対応しています。

ただし、「業者が対応しているか」「カードが分割に対応しているか」など、いくつかの確認ポイントがあります。

クレジットカード現金化における分割払いは、業者側が用意しているサービスではなく、あくまでクレジットカード会社の支払い方式です。

また、現金化業者によっては、「一括払いしか受け付けていない」「あとから分割変更が不可」など制限があるケースもあるため、事前確認が必要です。

ショッピング枠があるのに分割できないのはなぜ？

A：「割賦枠（かっぷわく）」が不足している可能性があります。

割賦枠とは、ショッピング枠の中でも分割払いやリボ払いなどの「分割系決済」に使える専用の枠で、ショッピング枠に余裕があっても、割賦枠が上限に達している場合は、分割払いを選択できません。

審査が必要ではありますが、カード会社に申請することで割賦枠の増額ができます。

クレジットカード現金化の分割払いは計画的に

結論、クレジットカード現金化は「事前に分割払いを設定」しておけば、ほとんどのケースで分割払いが可能です。

ただし、カードの種類や設定によっては分割払いに対応していなかったり、「あとから分割」の期限を過ぎて変更できない場合もあるため、本記事で紹介した原因や対策を参考に、事前確認を徹底しましょう。

また、現金化業者を利用する際は、申込みの段階でスタッフに「分割払い希望」と伝えておくことが大切です。多くの業者では対応可能ですが、申し出がないと一括処理されてしまうこともあります。

業者選びに迷っている方は、ユーウォレットやいいねクレジットなど、分割払いに柔軟な優良業者の利用を検討してみてください。