クレジットカード現金化とは、クレジットカードのショッピング枠を換金して現金を得る行為です。
この行為は違法ではないものの、クレジットカード会社の規約に違反しており、カードの利用停止や強制解約などのペナルティが科せられる可能性があります。
さらに、クレジットカード現金化業者の中には悪徳業者が紛れており、詐欺に遭うリスクも。
そこで、本記事ではクレジットカード現金化について知り尽くしたアトペイ編集部がクレジットカード現金化の仕組みや注意点、さらには本当に安全な実践済み優良業者まで徹底解説します。
クレジットカード現金化とは？
クレジットカード現金化とは、クレジットカードのショッピング枠を利用して現金を手に入れる行為を指します。
クレジットカードには、商品やサービスを後払いで購入できる「ショッピング枠」とATMなどから現金を借り入れできる枠「キャッシング枠」があります。
通常、現金が必要な場合はキャッシング枠を利用します。
しかしながら、以下のような理由からショッピング枠で商品やサービスを購入し、それを売却・換金する方法が「クレジットカード現金化」と呼ばれます。
- キャッシング枠を使い切ってしまった
- 借り入れに抵抗がある
- 利息の負担を避けたい
ただし、クレジットカード現金化のサービスを提供する現金化業者には「入金されない」「法外な手数料を取られる」などのトラブルや、現金化の多用で支払い困難に陥るリスクがあります。
クレジットカード現金化の仕組み
クレジットカードが現金化される仕組みには「買取式」と「キャッシュバック式」の2つがあります。
いずれの方法もクレジットカード会社の会員規約で禁止されている行為であり、利用停止や契約解除などのリスクがあります。
同様のサービスに巻き込まれないためにも、それぞれの仕組みを理解しておきましょう。
買取式
買取式は、ショッピング枠を利用して換金性の高い商品を購入し、それを業者に売却して現金を受け取る方法です。
一般的な流れを以下のイラストにまとめました。
- 現金化業者へ申し込み
- 業者または店舗で指定された商品をクレジットカードで購入
- 商品を業者がすぐに買取
- 買取代金が指定口座に振り込まれる
当然ながら、商品購入時に発生した金額は後日クレジットカード会社へ支払う必要があります。
キャッシュバック式
キャッシュバック式は現金化業者が販売する商品を購入し、その購入特典としてキャッシュバックで現金を受け取る方法です。
一般的な流れは以下の通りです。
- 現金化業者へ申し込み
- 指定された商品をクレジットカードで購入
- 特典として現金が口座に振り込まれる
ここで購入する商品は価値がほとんどないケース大半です。
どちらの方式も表面上は「商品の売買」や「購入特典」として扱われますが、実態は現金化でありカード会社の規約違反に該当する可能性が高いです。
クレジットカード現金化は違法？
クレジットカード現金化は違法ではありません。
しかしながら、クレジットカード会社の会員規約に違反する行為に該当します。
また、利用者が摘発されたケースは過去に一度もありませんが、現金化業者によっては出資法で定める上限金利を超える手数料を課して摘発された事例があります。
クレジットカード会社の規約で禁止されている
全てのクレジットカード会社は、会員規約で「現金化目的での利用」を明確に禁止しています。
現金化目的の利用=規約違反が発覚した場合、以下のようなペナルティが科される可能性があります。
- クレジットカードのの利用停止
- 利用残高の一括請求
- カード会員資格の強制剥奪
ショッピング枠で換金性の高い商品を購入し売却する行為は、本来の利用目的から逸脱しているため、規約違反に該当します。
関連記事：クレジットカード現金化の利用停止リスクと原因・対策を徹底解説
日本クレジット協会が注意喚起をしている
日本クレジット協会(JCA)は「クレジットカードのショッピング枠現金化排除に向けた総合的対策」を実施しています。
また、金融庁、消費者庁、警察庁、日本貸金業協会など複数の公的機関・業界団体も、「現金化は多重債務や詐欺被害の原因になる」として警告を発しています。
関連記事：クレジットカード現金化は違法？リスクと対策をわかりやすく解説
クレジットカード現金化のリスク
クレジットカード現金化は、一時的に現金を得られるように見えて、金銭的負担・信用情報への傷を始めとした様々なリスクを伴います。
本章では、代表的な5つのリスクを紹介します。
金銭的に損をする
クレジットカード現金化は必ず損をする仕組みになっています。
クレジットカード現金化で支払額より多くの現金を受け取れることはほとんどありません。
例えば、換金率90％の業者で10万円の商品を購入した場合、受け取れるのは9万円ですが、翌月には10万円をカード会社に支払う必要があります。
また、一括払いではなくリボ払いにすると、金利が増えることで総返済額はさらに増加します。
関連記事：クレジットカード現金化業者の「換金率98%」は実現できない理由
詐欺に遭うリスクも
現金化業者の中には、無登録の貸金業者や悪質な詐欺業者が存在するのも事実です。
このような業者を利用してしまった場合には、以下のような被害に遭うリスクがあります。
- いつまで経っても入金がされない
- 提示された額と実際に入金された額が異なる
- カード情報や個人情報の漏洩・悪用
中には、「日本クレジット協会の認可を得ている」などと偽る業者もいるため、しっかりと公式サイトや口コミを確認した上で利用する必要があります。
関連記事：クレジットカード現金化で振り込まれない！原因と対処法を徹底解説
クレジットカードの会員資格を剥奪される可能性がある
クレジットカード現金化はカード会員規約に違反している行為です。
クレジットカード現金化がバレた場合、以下のような処分を受ける可能性があります。
- カードの利用停止
- 強制退会(契約解除)
- 残高の一括請求
一時的な資金調達のつもりが、日常の買い物や公共料金の支払いにも支障をきたす恐れがあるのです。
関連記事：クレジットカード現金化はなぜバレる？バレる原因・実例・対策を紹介
今後のクレジットカードやローン審査に影響が出る可能性がある
現金化が原因でカード契約を強制解約されると、その情報は「異動情報」としてそのサービスが提携している信用情報機関(CIC・JICCなど)に記録されます。
信用情報に傷が付くと、いわゆる「ブラックリスト」入りの状態となります。
- クレジットカードの新規発行
- 住宅ローンやマイカーローン
- 各種融資や分割払い契約
その結果、少なくとも5年間は上記の審査に通りにくくなります。
自己破産ができなくなる
クレジットカード現金化がバレると、自己破産ができなくなる可能性があります。
自己破産とは、借金の返済が見込みがないと裁判所に判断された場合に借金の返済義務が免除される手続きです。
ところが、破産法では、現金化行為が「不当な債務負担行為」とみなされる可能性があります。
裁判所がこれを認定すると、免責（借金の帳消し）が認められず、自己破産ができなくなるケースもあるのです。
関連記事：クレジットカード現金化をしても自己破産ができる理由
クレジットカード現金化をせずに資金調達する方法
クレジットカード現金化にはリスクが多く、長期的に見れば大きな負担になることは間違いありません。
そこで、本章ではクレジットカード現金化をする前に検討してほしい資金調達方法を5つ紹介します。
分割払いやボーナス払いを利用する
クレジットカードの支払方法には、一括払いのほかに分割払いやボーナス払い、リボ払いなどがあります。
3回以上の分割払いやリボ払いは手数料が発生しますが、カード会社が認める正規の方法であり、違法性はありません。
特に2回払い・ボーナス払いは手数料がかからない場合が多く、支払いを先延ばしにできます。
| 支払方法 | 概要 |
| 1回払い | 翌月に全額を支払う方法 |
| ボーナス払い | ボーナス時期にまとめて支払う方法 |
| 分割払い | 指定回数に分けて支払う方法 |
多くのカードでは、支払後でも期限内であればオンラインや電話で支払方法を変更できます。
関連記事：クレジットカード現金化は分割払いできる？メリットと注意点まとめ
キャッシングを利用する
現金が必要な場合は、ショッピング枠ではなくまずはキャッシング枠の利用を検討しましょう。
キャッシング枠を設定しておくと、ATMや振込で現金を引き出せます。
キャッシングは、クレジットカードに付帯された公式で認められている機能であるため、規約違反にはなりません。
また、利息制限法・出資法に基づいた上限金利が適用されるため、現金化より安全性が高い手段となります。
カードによってはキャッシング枠がショッピング枠と共通の場合があるため、事前に利用可能額を確認しましょう。
関連記事：クレジットカード現金化とキャッシングの違いは？仕組み・リスク・使い分けを解説
カードローンを利用する
キャッシング枠がないからといってショッピング枠の現金化に手をつけるのではなく、カードローンを選択肢の1つに入れてみましょう。
カードローンには銀行系と消費者金融系があり、銀行カードローンは金利が低めです。
ただし、借入金額や金利に応じた利息が発生するため事前に返済計画を立てておく必要があります。
【実践済み】クレジットカード現金化優良店ランキングTOP5
クレジットカード現金化を検討する際、最も重要なのが「どの業者を選ぶか」という基準です。
換金率の高さだけで選んでしまうと、実際には手数料が差し引かれて少額しか振り込まれなかった、あるいは入金までに数時間〜数日かかったといったトラブルに遭遇するリスクもあります。
アトペイ編集部では、現金化を初めて利用する方でも安心できるよう、70社以上を実際に検証し、対応・スピード・実際の入金額などの観点から総合的に比較しました。
本章では、その中でも「安全性・透明性・換金率」の3拍子が揃った優良業者のみをランキング形式で紹介します。
70社以上のサイトを実際に利用してみてアトペイ編入部が厳選した現金化業者は以下5サイトです。
1位：ソニックマネー｜音速の入金スピード最短3分！
ソニックマネーのおすすめポイント
- 最短3分で振り込み！圧倒的なスピードで緊急時にも安心
- 換金率は最大99.2％！業界でもトップクラスの水準
- 全カードブランド・全銀行に対応！アメックスやダイナースでも利用可能
ソニックマネーの基本情報
| 換金率 | 最大99.2% |
| 振り込みスピード | 最短3分 |
| 営業時間 | 9:00~20:00 |
| 限度額 | 1万円~500万円 |
| キャンペーン | 他社からの乗り換えで換金率+2%アップ |
| 運営年数 | – |
| 公式サイト | ソニックマネー |
| 実践記事 | ソニックマネーは怪しい現金化業者？口コミ評判を徹底調査 |
ソニックマネーの総評
ソニックマネーは、その名の通り音速の入金スピードを売りにしたクレジットカード現金化業者です。
初回利用でも10分程度、2回目以降なら最短3分での入金が可能で、急ぎの現金調達には特におすすめできます。また、アメックスやダイナースを含む全ての主要カードブランドに対応している点や、カードトラブルゼロの実績も安心材料。
換金率は91〜99.2％と業界トップクラスで、他社からの乗り換えならさらに優遇されるのも魅力です。「スピード・換金率・安全性」の三拍子が揃った優良業者といえるでしょう。
ソニックマネーの口コミ
口コミ①｜音速の入金スピードはマジ
★5.0｜30代男性｜利用額：5万円｜換金率：95％
本当に3分くらいで振り込みが完了して驚きました。これまで色々な業者を利用しましたが、ここまで早いのは初めてです。急な出費にすぐ対応できて助かりました。
口コミ②｜ブランド対応が幅広くて助かった
★4.9 2025年7月利用｜利用金額：12万円｜換金率：97%
アメックス対応の業者を探していてソニックマネーに辿り着きました。手続きも簡単で、スタッフの対応も丁寧だったので安心して利用できました。
2位：OKクレジット｜他社より低ければ換金率UPの「換金率保証」付き
OKクレジットのおすすめポイント
- 初回換金率最大99.7%
- 最短3分で振込完了
- 他社より低ければ換金率UP
OKクレジットの基本情報
| 換金率 | 最大99.7% |
| 振り込みスピード | 最短3分 |
| 営業時間 | 9:00~21:00(年中無休) |
| キャンペーン | 2回目以降は換金率+3% |
| 運営年数 | 13年 |
| 公式サイト | OKクレジット |
| 実践記事 | OKクレジットの口コミ評判 怪しい？振り込まれない？の声を徹底検証 |
OKクレジットの総評
OKクレジットは、とにかく換金率の高さに強みを持つ業者です。最低でも93%が保証され、初回利用なら最大99.7%という驚異の数字を提示。さらに、申込から振込までがスピーディーで、最短3分で口座に着金するスピード感は他社と比較してもトップクラスです。
手数料も一切かからないため、事前に計算した通りの金額が受け取れる点も大きな安心材料。実際に編集部で試した際も、申込から20分程度でスムーズに現金化できました。
「高換金率×即日振込×手数料ゼロ」を揃えたバランスの良い優良業者と言えるでしょう。
OKクレジットの口コミ
口コミ①｜換金率が本当に高い
★5.0 2025年7月利用 / 利用金額：15万円 / 換金率：97%
「他社よりも少しでも高い業者を探していたらOKクレジットにたどり着きました。実際に利用したところ、提示された換金率そのままの金額が振り込まれ、手数料も一切なし。正直ここまで高いとは思っていなかったので驚きです。」
口コミ②｜初回でもスムーズに即日入金
★4.9 2025年8月利用 / 利用金額：5万円 / 換金率：94%
「初めての現金化で緊張しましたが、本人確認と決済が終わってから本当に数分で入金されました。夜でもモアタイムシステムに対応していたので助かりました。対応も丁寧で安心できる業者だと思います。」
3位：カイトリッチ｜創業20年！高換金率×安心感の現金化業者
カイトリッチのおすすめポイント
- 最大換金率99.6％！
- 最短3分で即日振込
- 審査なし＆郵送物なし
カイトリッチの基本情報
| 換金率 | 90~98%（キャンペーンで92%保証） |
| 振り込みスピード | 最短5分 |
| 営業時間 | 09:00〜18:00（土日も対応） |
| キャンペーン | 新規申込みで最大98.6％(オープニングキャンペーン) |
| 運営年数 | 20年 |
| 公式サイト | カイトリッチ |
| 実践記事 | カイトリッチの口コミ評判 怪しい？振り込まれない？の声を徹底検証 |
カイトリッチの総評
カイトリッチは、創業20年以上の実績を誇る老舗現金化業者です。最大換金率は驚異の99.6％と、業界でも最高水準。さらに「手数料ゼロ」「郵送物なし」で、初心者からリピーターまで安心して利用できる環境が整っています。後払いアプリ（メルペイ・PayPay・ペイディプラスなど）にも対応しており、クレジットカードを持っていない方や枠を使い切った方にもおすすめです。
カイトリッチの口コミ
口コミ①｜郵便物がなくて家族にバレなかった
★4.8 2025年7月利用｜利用金額：5万円｜換金率：95%
「過去に他社を使った時は商品が届いてしまい焦った経験がありましたが、カイトリッチは郵送物が一切なし。家族に知られずに済んで本当に助かりました。サポートも丁寧で信頼できます。」
口コミ②｜後払いアプリ対応が便利
★4.7 2025年6月利用｜利用金額：3万円｜換金率：94%
「クレジットカードの枠がいっぱいで利用できなかったのですが、メルペイで現金化できると知りカイトリッチを選びました。入金まで10分程度でとても早く、今後も利用したいです。」
4位：どんなときも。クレジット｜最大換金率98％&1万円キャッシュバック
どんなときも。クレジットのおすすめポイント
- 91%〜98%の高換金率＋1万円キャッシュバック特典
- 最短5分で即日振込＆年中無休対応
- カードトラブル0件の安心実績で信頼性抜群
どんなときも。クレジットの基本情報
| 換金率 | 91~98% |
| 振り込みスピード | 最短5分 |
| 営業時間 | 09:00~18:00 |
| 限度額 | 1万円~500万円 |
| キャンペーン | ご新規様&乗り換えで換金率大幅UP！ |
| 運営年数 | – |
| 公式サイト | どんなときも。クレジット |
| 実践記事 | どんなときも。クレジットの口コミ評判を調査してみた結果 |
どんなときも。クレジットの総評
「どんなときも。クレジット」は、換金率の高さに加えてキャッシュバック特典が魅力の現金化業者です。利用者全員に1万円キャッシュバックがあるほか、20万円以上の利用で2万円が還元されるなど、換金率以上に利益を実感できる仕組みを用意しています。
さらに、カードトラブル0件の実績は業界でも安心感が高く、他社では難しいAmexやダイナースにも対応可能。最短5分のスピード振込により、急な支払いにも柔軟に対応できる点も評価ポイントです。
どんなときも。クレジットの口コミ
口コミ①｜キャッシュバックで実質お得に
★4.5｜2025年4月利用｜利用額：20万円｜換金率：95%
「換金率自体も高いのですが、さらにキャッシュバックがついて実質的にかなり得でした。年中無休でいつでも使えるのも助かります。
口コミ②｜安心して使える信頼性
★4.8｜2025年6月利用｜利用額：10万円｜換金率：94%
「Amex対応の業者は少ない中で、こちらは問題なく利用できました。トラブルなくスムーズに入金され、信頼できると感じました。」
5位：いいねクレジット｜換金率業界トップクラス98.4%
いいねクレジットのおすすめポイント
- 最大換金率は驚異の98.4%！業界最高水準
- 最短5分で即日入金＆手数料0円
- 土日祝も営業＆WEB申込で完結
いいねクレジットの基本情報
| 換金率 | 91~98% |
| 振り込みスピード | 最短5分 |
| 営業時間 | 09:00~18:00 |
| 限度額 | 1万円~500万円 |
| キャンペーン | ご新規様&乗り換えで換金率大幅UP！ |
| 運営年数 | – |
| 公式サイト | いいねクレジット |
| 実践記事 | いいねクレジットの口コミ評判 怪しい？振り込まれない？の声を徹底検証 |
いいねクレジットの総評
驚異の最大換金率98.4％と、最短5分入金のスピード感が魅力の「いいねクレジット」。
編集部で実際に試したところ、本当に申込から数分で入金され、そのスムーズさに驚かされました。
土日祝も対応＆24時間Web申込OKなので、急ぎの現金化にも対応可能です。
しかも、手数料ゼロ・審査不要・連絡なしと「バレない」安心感も高評価ポイント。
業界トップクラスの換金率と安心感を両立した、まさに現金化初心者にも最適な優良業者です。
いいねクレジットの口コミ
口コミ①｜驚くほど早かったです！
★5.0 2025年6月利用｜利用金額：8万円｜換金率：96％
申込みから振込まで本当に5分くらいで完了しました。初めての現金化で不安でしたが、やりとりも丁寧で安心して進められました。事前に調べていた通り、手数料も一切かからず受け取り額も満足です。平日夜でも対応してもらえて助かりました！また利用したいと思います。
口コミ②｜他と比べても断トツに良かった
★4.8 2025年5月利用｜利用金額：10万円｜換金率：97％
いろいろな業者を調べましたが、換金率とスピードを両立してるのは「いいねクレジット」だけでした。チャット対応が親切で、変な営業もなく、信頼できる印象。家族や職場にバレる心配がないのも嬉しいポイントです。
クレジットカード現金化についてよくある質問
クレジットカード現金化について、アトペイ編集部に寄せられたよくある質問に回答していきます。
クレジットカード現金化とは何ですか？
A：クレジットカード現金化とは、クレジットカードのショッピング枠を使って商品や電子ギフトなどを購入し、それを売却して現金を得る仕組みのことです。
一般的には、現金化業者を通じて手続きを行い、購入と売却をセットで進める形になります。
キャッシングと異なり、カード会社に直接現金の借入申請をする必要がないため、審査不要で即日現金を得られる点が特徴です。
ただし、業者によって換金率や手数料に差があるため、事前の比較が重要です。
クレジットカード現金化は違法？
A：クレジットカード現金化そのものを直接禁止する法律は現時点では存在しません。
しかし、現金化の方法や業者の運営実態によっては、詐欺や貸金業法違反などの法律に抵触する可能性があります。
また、カード会社は現金化を禁止行為と定めており、発覚すればカード停止・強制解約となるリスクもあります。
したがって、法律上グレーゾーンにあるサービスであるという認識のもと、慎重に業者選びや利用方法を判断することが重要です。
クレジットカード現金化のメリットは？
A：クレジットカード現金化の最大のメリットは、ショッピング枠を活用して迅速に現金を得られる点です。
キャッシングと異なり、金利や審査が不要であるため、手数料を抑えつつスピーディに資金調達が可能です。
また、Web上で申し込みが完結し、即日入金に対応している業者も多いため、急な出費や資金繰りに悩む場面で重宝されます。
手続きが簡単で、本人確認などの最低限の情報提供だけで利用できる点も利便性の高さとして挙げられます。
クレジットカード現金化の流れは？
A：クレジットカード現金化は、以下の手順で進行します。
- 信頼できる業者を選び、公式サイトから申し込み・見積もり依頼を行う
- 見積もりに同意後、業者指定の商品をクレジットカードで購入
- 購入証明や本人確認書類など必要情報を業者へ提出
- 業者が内容を確認し、最終的に指定口座へ現金が振り込まれる
この一連の流れは、最短即日で完了することもあり、急な資金ニーズに対応できるのが特徴です。
クレジットカード現金化に必要な情報は何ですか？
A：一般的に必要とされる情報は、クレジットカードの利用明細、購入した商品の内容・金額、振込先となる銀行口座情報です。
また、本人確認の一環として、運転免許証や健康保険証などの身分証明書が求められるケースもあります。
スムーズに現金化を進めるためには、これらの情報や書類を事前に確認・準備しておくことが重要です。
関連記事：クレジットカード現金化にセキュリティコードは必要？渡しても大丈夫？
クレジットカード現金化にかかる時間はどれくらいですか？
A：業者によって異なりますが、一般的には申し込みから1～2時間以内で現金を受け取ることが可能です。
特にネット完結型の業者では対応が早く、即日での資金調達も十分に現実的です。
ただし、混雑状況や本人確認の進行度によって時間が前後することもあるため、スピード重視の方は「即日対応」「最短◯分」と明記された業者を選ぶと安心です。
関連記事：クレジットカード現金化を即日で！最短15分入金の優良業者を紹介
まとめ
クレジットカード現金化は、急な資金調達手段として有効な選択肢です。
ただし、業者選びを誤ると、「手数料が高すぎる」「振込が遅い」「カードが利用停止になる」などのトラブルにつながるリスクも存在します。
そのため、換金率だけで判断せず、運営実績・対応の丁寧さ・見積もりの明確さといった総合的な観点から信頼できる業者を選ぶことが重要です。
また、自分で現金化という選択肢もありますが、知識や手間が求められるため、初心者の方にはハードルが高い面もあります。
本記事で紹介した情報をもとに、自身の状況や目的に合った安全な方法で現金化を行うようにしましょう。無理のない範囲で賢く活用すれば、リスクを最小限に抑えつつ、必要な現金を確保することが可能です。