クレジットカード現金化とキャッシングの違いを徹底解説

「クレジットカード現金化とキャッシングの違いって何？」
「同じじゃないの？」

確かに、クレジットカード現金化とキャッシングは「どちらも現金を手に入れる手段」として目的は共通しています。

実は、仕組みやリスクに大きな違いがあるのです。

通常、現金が必要になった時に利用するのはキャッシング枠です。

そのキャッシング枠が限度額に達した際に、新たにお金を手に入れるためにショッピング枠を換金する行為がクレジットカードの現金化です。

本記事では、現金化について知り尽くしたアトペイ編集部が両者の違いを解説しつつ、リスクも徹底解説します。

監修者：山田 竜一郎（やまだ りゅういちろう）

アトペイ代表。早稲田大学卒業。金融業界にてキャリアを積む。自身の実体験として、クレジットカードや後払い決済を用いた現金化を行った経験があり、その知見と業界理解を活かして記事監修を担当。 ユーザーの立場に立った「現実的かつ安全な現金化の考え方」を伝えることをモットーとし、専門性とリアルを両立したコンテンツ監修を行っている。

第1位:キャッシュネクスト 換金率：最大98.7% 営業時間：24時間 創業：2006年 ⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️ 公式サイトを見る

第2位：ソニックマネー 換金率：最大99.2% 営業時間：9:00〜20:00 創業：2012年 ⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️ 公式サイトを見る

第3位：カイトリッチ 換金率：98.6% 営業時間：9:00〜18:00 創業：2005年 ⭐️⭐️⭐️⭐️☆ 公式サイトを見る

どちらも現金が手に入るが仕組みは全く異なる

クレジットカード現金化とキャッシングは、どちらも「すぐに現金を手に入れる手段」として共通した目的があるため混同されがちですが実際は全く異なる仕組みで成り立っています。

具体的には現金化の方法・リスク・金利(手数料)の面で全く異なります。

【比較表】クレジットカード現金化とキャッシングの違い

まずは、理解しやすいように両者の違いをまとめた表を見てみましょう。

両者の特徴を正しく理解することで、自分の状況に応じた最適な選択ができるようになります。

次章では、それぞれの仕組みについてより詳しく解説していきます。

キャッシングとは

キャッシングとは、クレジットカードに付帯している機能の1つで、ATMや銀行振込で現金を借入できるサービスです。

カード会社が規約に基づいて正式に提供しており、普段の買い物に使うショッピング枠とは別に「お金を借りる枠」としてキャッシング枠が付帯します。

ただし、利息が発生する点や、返済が遅れたりすることで信用情報への影響は少なからず出てくる点に注意が必要です。

キャッシングの仕組み

キャッシングは、クレジットカードを使ってATMや指定口座へ現金を送金する仕組みです。

カードに設定された「キャッシング枠」の範囲内であれば、コンビニATMなどから24時間365日、簡単に現金を借入できます。

また、オンライン上での振込依頼に対応しているカード会社も多く、数分〜当日中に自分の口座へ現金が振り込まれるのも特徴です。

キャッシングのメリット

キャッシングのメリットは以下の5つです。

• 違法性がない
• 金利は法律の上限内で設定されている
• 即時性が高く、急な出費にも対応できる

キャッシングは貸金業法に基づいて提供されており、法的に認められた正規の借入手段です。

利用すること自体が規約違反やトラブルにつながることはありません。

また、出資法や利息制限法の範囲内で金利が決まっており、多くの場合は年15〜18％の範囲です。

ATMで即時現金を引き出せるため、突然の出費や緊急時にも対応しやすいのも強みです。

キャッシングのデメリット

その一方で、キャッシングのデメリットは以下の5つです。

• 金利（利息）が発生する
• 限度額が設定されている
• 信用情報に影響を与える可能性がある

借入金額と期間に応じて発生する利息は長期的な借入になるほど負担が大きくなるため、計画的な利用が必要です。

また、利用できるのは、審査に応じて決められた「キャッシング枠」の範囲内のみ。

ショッピング枠とは別で、数万円〜数十万円が一般的です。

利用状況や返済遅延があると、信用情報に記録され、住宅ローンや自動車ローンの審査に影響を与える可能性があります。

クレジットカード現金化とは

クレジットカード現金化とは、ショッピング枠を使って換金性の高い商品を購入し、それを業者に買い取ってもらうことで現金を得る方法です。

本来の目的（商品の購入）とは異なるため、規約違反の行為ですが、キャッシング枠を使い切った人や信用情報に不安のある人でも現金が手に入る数少ない手段です。

クレジットカード現金化の仕組み

クレジットカード現金化は。キャッシングとは異なり「買い物をした」という形を取ることで、現金を間接的に手に入れる仕組みです。

現金化の基本的な流れは以下の通りです。

1. クレジットカードのショッピング枠を使って「換金性の高い商品」を購入（例：Amazonギフト券・家電・ブランド品など）
2. 購入した商品を現金化業者に買い取ってもらう
3. 手数料が差し引かれた金額が指定口座に振り込まれる

この仕組みは、商品を購入するという形式を取っているため、クレジットカードのショッピング枠を使える点が特徴です。

クレジットカード現金化のメリット

クレジットカード現金化のメリットは以下の5つです。

• キャッシング枠がなくても利用できる
• 審査が不要・信用情報に左右されにくい
• ショッピング枠が高ければ高額の現金化も可能

利用するのは「ショッピング枠」なので、キャッシング枠を使い切った人や、もともとキャッシング枠が付いていないカードでも現金化が可能です。

業者を利用する場合、与信審査は原則不要。カードが使える限り、誰でも利用できます。

一般的にショッピング枠はキャッシング枠よりも大きく設定されているため、大きな金額を一括で現金化出来ます。

クレジットカード現金化のデメリット

クレジットカード現金化のデメリットは以下の5つです。

• カード会社の規約違反となる可能性がある
• 換金率が低く、手数料が高くなることもある
• 悪質な業者の存在・個人情報の流出リスク

多くのカード会社では、現金化目的での利用を明確に禁止しています。

また、実際に受け取れる金額は額面の80～90％前後が一般的。

10万円の商品を購入しても、受け取れるのは8万円程度になるケースも。

中には詐欺的な業者や、個人情報を不正利用するケースも存在します。信頼性のある業者を選ぶことが何よりも重要です。

関連記事：クレジットカード現金化は手数料無料でできる？優良業者と注意点を解説

現金化とキャッシングの使い分け方

クレジットカード現金化とキャッシングは、どちらも現金を得る手段ですが、「どちらを選ぶべきか」はその時の状況によって変わります。

金利や手数料だけでなく、利用可能枠や審査の有無、即時性なども含めて考えることが大切です。

ここでは、よくある5つのパターンに分けて最適な選び方を解説します。

キャッシング枠が残っている場合

キャッシング枠が残っている場合、基本的にはキャッシングが最も安全かつ確実です。

キャッシングは、カード会社が提供する正規の融資サービスです。

ATMから即時借入ができるため利便性も高く、枠が残っているならまずはキャッシングの利用を優先するのが鉄則。

利息はかかりますが、規約違反などのリスクがないため、信用情報への影響も最小限で済みます。

キャッシング枠がない・足りない場合

キャッシング枠がない・足りない場合、ショッピング枠現金化を検討する価値があります。

キャッシング枠を使い切っていたり、そもそも付帯していないカードを持っている場合でも、ショッピング枠を利用すれば現金を得ることができます。

特に信用情報に不安があり、消費者金融での借入が難しい場合に現金化は代替手段となります。

ただし、カード規約違反となるリスクや悪質業者に注意が必要なため、「信頼できる現金化業者を選ぶこと」が絶対条件です。

今すぐ現金が必要なケース

即日で現金が必要な場合はキャッシング枠が余っていれば「キャッシング」、キャッシング枠が余っていないなら「現金化業者にショッピング枠現金化を依頼」するのが最適です。

キャッシングなら、即時ATMで現金を引き出せるため、今すぐ現金が必要な状況の解決手段として適切です。

それに対し、今すぐ現金が必要な状況でショッピング枠を現金化するのはあまりに不確定要素が大きいです。

というのも、現金化業者の中には「最短5分で入金」といった即日対応サービスも存在する一方で、サイトの混雑状況によっては入金が翌日になる業者も存在するからです。

そこで、キャッシング枠がない状況でもスピード感を持って対応してくれる優良業者を次章ではご紹介します。

【実践済み】クレジットカードを即日で現金化できるおすすめ業者5選

「今すぐ現金が必要だけど、キャッシング枠がもう残っていない…。」

そんなときに頼りになるのが、ショッピング枠現金化の専門業者です。

ただし、ショッピング枠現金化は業者選びを間違えると、振込が遅れたり、換金率が極端に低かったり、最悪の場合は詐欺被害に遭うリスクも。

そこで本章では、実際に編集部が検証した上でキャッシングをした時と同じスピード感で使えた優良業者だけを厳選してご紹介します。

サイト名	初回換金率	2回目以降	入金スピード	営業時間
	最大98.7%	94%	5分	9:00~21:00
	最大99.2%	94%	3分	9:00~20:00
	最大98.6%	90%	5分	9:00~18:00
	最大98.4%	91%	5分	9:00~18:00
	最大98.0%	91%	5分	9:00~18:00

1位：キャッシュネクスト｜業界最高クラスの換金率98.7％

出典：キャッシュネクスト

• 94%〜98.7%の業界最高水準の換金率
• 最短5分で即日振込＆土日祝も対応
• カード事故0件の安全運営

キャッシュネクストはアトペイ編集部が12月最も推しているクレジットカード現金化業者です。というのも、キャッシュネクストは最高98.7%の換金率と最短5分のスピード振込が最大の強みで、数ある現金化業者の中でもトップクラスの水準を誇ります。特に初回利用の換金率3％アップに加え、過去のカードトラブル0件の実績から、安全性を重視したいユーザーにもおすすめできる優良業者です。実際、アトペイ編集部が利用した際にも最大の換金率に加えて3%アップの特典が適用されたことで換金率98.7%の現金化が実現し、感涙の涙を流しました。

口コミ①｜換金率が想像以上で満足
★4.8｜2025年11月利用｜利用額：15万円｜換金率：97%
「初回キャンペーンの＋3％がついて、思っていた以上の金額が振り込まれました。申込みから入金まで本当に早くて助かりました。」

口コミ②｜スピード重視ならここ一択
★4.5｜2025年11月利用｜利用額：7万円｜換金率：94%
「仕事の休憩中に申込みしたら、休憩終わる前に振り込まれていて驚きました。土日も対応してくれるので、急ぎのときは本当に重宝します。」

2位：ソニックマネー｜音速の入金スピード最短3分！

出典：ソニックマネー

• 最短3分で振り込み！圧倒的なスピード感
• 換金率最大99.2％！業界トップクラスの水準
• 全カードブランド・全銀行に対応！アメックスやダイナースでもOK

ソニックマネーは、その名の通り音速(ソニック)の入金スピードを売りにしたクレジットカード現金化業者です。初回利用でも10分程度、2回目以降なら最短3分での入金が可能で、急ぎの現金調達には特におすすめです。また、アメックスやダイナースを含む全ての主要カードブランドに対応している点や、カードトラブルゼロの実績も安心材料。換金率は91〜99.2％と業界トップクラスで、他社からの乗り換えならさらに優遇されるのも魅力。

口コミ①｜音速の入金スピードはマジ
★5.0｜2025年11月利用｜利用額：5万円｜換金率：95％
本当に3分くらいで振り込みが完了して驚きました。これまで色々な業者を利用しましたが、ここまで早いのは初めてです。急な出費にすぐ対応できて助かりました。

口コミ②｜ブランド対応が幅広くて助かった
★4.9｜2025年10月利用｜利用金額：12万円｜換金率：97%
アメックス対応の業者を探していてソニックマネーに辿り着きました。手続きも簡単で、スタッフの対応も丁寧だったので安心して利用できました。

3位：カイトリッチ｜創業20年！高換金率×安心感の現金化業者

出典：カイトリッチ

• 最大換金率99.6％！
• 最短3分で即日振込
• 審査なし＆郵送物なし

カイトリッチは、創業20年以上の実績を誇る老舗現金化業者です。最大換金率は驚異の99.6％と、業界でも最高水準。さらに「手数料ゼロ」「郵送物なし」で、初心者からリピーターまで安心して利用できる環境が整っています。後払いアプリ（メルペイ・PayPay・ペイディAppleなど）にも対応しており、クレジットカードを持っていない方や枠を使い切った方にもおすすめです。

口コミ①｜郵便物がなくて家族にバレなかった
★4.8　2025年11月利用｜利用金額：5万円｜換金率：95%
「過去に他社を使った時は商品が届いてしまい焦った経験がありましたが、カイトリッチは郵送物が一切なし。家族に知られずに済んで本当に助かりました。サポートも丁寧で信頼できます。」

口コミ②｜後払いアプリ対応が便利
★4.7　2025年9月利用｜利用金額：3万円｜換金率：94%
「クレジットカードの枠がいっぱいで利用できなかったのですが、メルペイで現金化できると知りカイトリッチを選びました。入金まで10分程度でとても早く、今後も利用したいです。」

4位：いいねクレジット｜土日祝も営業＆Web申込で完結

出典：いいねクレジット

• 最大換金率は驚異の98.4%！業界最高水準
• 最短5分で即日入金＆手数料0円
• 土日祝も営業＆WEB申込で完結

驚異の最大換金率98.4％と、最短5分入金のスピード感が魅力の「いいねクレジット」。編集部で実際に試したところ、本当に申込から数分で入金され、そのスムーズさに驚かされました。土日祝も対応＆24時間Web申込OKなので、急ぎの現金化にも対応可能です。しかも、手数料ゼロ・審査不要・連絡なしと「バレない」安心感も高評価ポイント。

口コミ①｜驚くほど早かったです！
★5.0｜2025年11月利用｜利用金額：8万円｜換金率：96％
申込みから振込まで本当に5分くらいで完了しました。初めての現金化で不安でしたが、やりとりも丁寧で安心して進められました。事前に調べていた通り、手数料も一切かからず受け取り額も満足です。平日夜でも対応してもらえて助かりました！また利用したいと思います。

口コミ②｜他と比べても断トツに良かった
★4.8｜2025年10月利用｜利用金額：10万円｜換金率：97％
いろいろな業者を調べましたが、換金率とスピードを両立してるのは「いいねクレジット」だけでした。チャット対応が親切で、変な営業もなく、信頼できる印象。家族や職場にバレる心配がないのも嬉しいポイントです。

5位：どんなときも。クレジット｜初めての利用なら1万円キャッシュバック

出典：どんなときも。クレジット

• 91%〜98%の高換金率
• 最短5分で振込＆年中無休対応
• 初めての利用なら1万円キャッシュバック

「どんなときも。クレジット」は、換金率の高さに加えてキャッシュバック特典が魅力の現金化業者です。利用者全員に1万円キャッシュバックがあるほか、20万円以上の利用で2万円が還元されるなど、換金率以上に利益を実感できる仕組みを用意しています。さらに、カードトラブル0件の実績は業界でも安心感が高く、他社では難しいAmexやダイナースにも対応可能。

口コミ①｜キャッシュバックで実質お得に
★4.5｜2025年11月利用｜利用額：20万円｜換金率：95%
「換金率自体も高いのですが、さらにキャッシュバックがついて実質的にかなり得でした。年中無休でいつでも使えるのも助かります。

口コミ②｜安心して使える信頼性
★4.8｜2025年9月利用｜利用額：10万円｜換金率：94%
「Amex対応の業者は少ない中で、こちらは問題なく利用できました。トラブルなくスムーズに入金され、信頼できると感じました。」

現金化とキャッシングの違いについてよくある質問

最後に、クレジットカード現金化やキャッシングを検討する方からよく寄せられる疑問をピックアップし、編集部がプロの目線で回答していきます。

クレジットカード現金化はバレたらどうなる？

A：カードの利用停止・強制解約・残債一括請求などのペナルティが科せられます。

「現金化目的の商品購入」は利用規約で明確に禁止されており、普段の決済パターンと異なる不自然な高額決済は不正検知システムに引っかかることがあります。

また、一度停止になると最低でも5年間は他カード発行やローンも影響する可能性があるため、慎重な利用が求められます。

関連記事：クレジットカード現金化はなぜバレる？バレる原因・実例・対策を紹介

現金化で信用情報に影響はある？

A：現金化した事実さえバレなければ、信用情報に影響はありません。

ただし、現金化によって強制解約などのペナルティが科せられた場合、信用情報に反映されます。

クレジットカード現金化を検討するなら、自分で換金率が高い商品を無闇に購入して現金化するよりも、確実にバレない方法を取ってくれる専門業者の利用をオススメします。

関連記事：クレジットカード現金化を自分でするのは危険？リスクと業者を使わない裏ワザを紹介

10万円を即日で作れる方法はどっちが確実？

A：キャッシングの方が確実で安心です。

ただし、それはキャッシング枠が残っている場合のみ。

キャッシング枠がない場合はショッピング枠を現金化する必要があります。

ただし業者選びに失敗すると即日で10万円が手に入らない可能性もあるため、口コミを事前にしっかり確認してから依頼することが重要です。

関連記事：【即日】クレジットカード現金化で10万円を今すぐ作る方法

クレジットカード現金化とキャッシングは状況で正しく使い分けるのが正解

いかがでしたでしょうか。

本記事ではクレジットカード現金化とキャッシングの違いについて徹底解説しました。

両者はいずれも「即日で資金調達する方法」ですが、仕組みとリスクで大きな違いがあります。

キャッシングはクレジットカードに付帯している機能であるため、会員規約違反の行為ではありません。

そのため、キャッシング枠が余っているならそちらを優先して使うのが適切です。

その一方でクレジットカード現金化は「ショッピング枠の現金化目的での利用」に該当するため、会員規約に違反した行為です。

つまり、「キャッシング枠がないが今すぐお金が必要」という場面では、バレない方法でクレジットカードを現金化する必要があるのです。

本章で紹介した信頼できる業者を選び、事前にリスクを理解した上で利用すれば、現金化は今すぐ現金が必要なときの強力な手段になります。

「どちらを使うか」ではなく、「いつ・どんな状況で使うか」を見極めて、正しく賢く選択しましょう。

最後までお読みいただき、ありがとうございました。

関連公的機関・団体

クレジットカード現金化の利用については、下記の公的機関より注意喚起が行われています。
ご利用の際は、各機関の案内や最新情報を確認の上、適切な判断を心がけましょう。